民营银行高息揽储或难持续 应充分发挥科技优势 提高场景化获客能力

　　“2024年还能有4%的存款利率！感觉打着灯笼都难找，但也怕民营银行不靠谱，所以把本息控制在了50万元以内，有存款保险保障能放心些。”辽宁居民小吴告诉中国证券报记者。

　　在商业银行全面下调存款利率的背景下，相较于其他银行，部分民营银行正因极具竞争力的定存利率而受到储户关注，5年期定存利率可达4%，3年期定存利率多在3%以上。

　　业内人士认为，净息差优势是民营银行在当下仍能以高息利率作为吸客利器的缘由。近年来，民营银行发展较为迅速，但也面临着品牌效应较弱、融资渠道较窄、资本实力较弱及抗风险能力较差等压力。未来，应逐步弱化高息揽储模式，充分发挥科技优势，提高场景化获客能力。

　　部分存款利率触达4%

　　“打听了一圈，存款利率最高的是民营银行。而且，在其他家银行存款往往会送米面粮油，但有些民营银行会送打车券、京东E卡、奶茶代金券等，挺懂年轻人的。”湖北储户王鑫表示，已在武汉众邦银行购买了短期定存产品，准备滚动着存。

　　1月15日，中国证券报记者查阅多家银行App发现，5年期定期存款里，国有银行挂牌利率为2.00%，股份制银行挂牌利率最高为2.30%。民营银行的辽宁振兴银行利率高达4.00%，福建华通银行、江西裕民银行、四川新网银行、北京中关村银行等银行利率均在3.50%以上。

　　3年期定期存款里，国有银行挂牌利率为1.95%，股份制银行挂牌利率最高为2.30%。民营银行的福建华通银行利率为3.40%，北京中关村银行利率为3.20%，江西裕民银行利率为3.10%，深圳前海微众银行、梅州客商银行、浙江网商银行等多家银行利率均为3.00%。

　　净息差优势是主因

　　当下，存款利率下降趋势愈加明显，为何部分民营银行依旧能以高息利率作为吸客利器？多位业内人士表示，净息差优势或为主要原因。

　　据国家金融监督管理总局发布的数据，2023年三季度，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行净息差分别为1.66%、1.81%、1.60%、1.89%，民营银行净息差达到了4.21%。

　　“这主要是由民营银行业务结构决定的。民营银行聚焦发展零售信贷，主要为小微企业、个人消费等提供信贷支持，客户下沉特点明显，再加上在运营管理中更多依赖金融科技，成本支出较低，使其净息差较高。”邮储银行研究员娄飞鹏说。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，不同银行能给出差异化的存款利率，与其资产负债结构有很大关系。“目前来看，民营银行多半与传统银行存在差异化发展，特别是在资产端。民营银行的客户往往是平时较难获取银行信贷资源的客户，所以贷款定价也会相应高一些，从而使其能够维持较高的存款利率。”曾刚称。

　　“除了差异化客群，还得益于数字化所带来的高效率。民营银行线下网点相对较少，积极在互联网端展业，利用科技手段实现业务拓展。尽管前期的科技投入可能不小，但随着时间推移，其客户规模不断扩大，单位的运营成本也会越来越低，而这种高效率、场景化获客的能力，也为民营银行提供了获得更高资产回报的收益空间。”曾刚说。

　　积极利用科技手段

　　“近年来，国内的民营银行在资产规模、经营能力等方面，发展较为迅速。但也面临着一些困难、压力。例如，网点覆盖有限，品牌效应相对较弱，客户基础薄弱，融资渠道相对较窄，整体资本实力相对较弱，以及抗风险和经济波动能力有待加强等。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示。

　　业内人士建议，未来民营银行应逐步弱化高息揽储模式，充分发挥科技优势，拓展场景化获客。在周茂华看来，维持过高、不合理的存款利率势必增加银行自身经营成本，压实进一步让利实体经济空间。同时，对正常存款市场竞争秩序也会构成干扰。

　　娄飞鹏认为，民营银行作为新成立的机构，体制机制灵活，资产负债结构清晰简单，对金融科技有较多应用，但是风险管理经验积累并不足。后续，民营银行需要聚焦自身战略定位，用好信息科技进步带来的便利，发挥自身优势服务经济社会发展。

　　民营银行正在努力尝试。中国证券报记者从微众银行获悉，该行正通过AI大模型能力，提升金融服务质效。微众银行构建了垂直领域大模型，依托大语言模型的文本处理能力，提升科技金融服务的精准度和满意度。以信贷融资为例，微众银行通过大模型分析不同科创企业的信贷需求和规模，以线上广告数字化方式，提高服务覆盖广度。